Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?
В этом году исполнится уже 20 лет с момента принятия федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который открыл новую эру ипотечного кредитования в России. За это время ипотечное кредитование значительно увеличилось, став доступным для значительной части населения страны.
Для тех, кто рассматривает возможность получения ипотечного кредита, полезно знать, что существует перечень документов, которые регулируют эту сферу в России. Этот перечень может быть полезен для тех, кто хочет изучить эту проблему или обратиться за консультацией к юристу риэлтерской компании.
Перечень включает следующие федеральные законы: «Об ипотеке (залоге) недвижимости», «Об ипотечных ценных бумагах», «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», «О кредитных историях», «Об оценочной деятельности в РФ», а также Жилищный, Гражданский и Налоговый кодексы РФ, а также федеральные законы «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
Стоит отметить, что сегодня все больше банков разрабатывают программы для ипотечного кредитования, позволяющие существенно снизить затраты на покупку недвижимости в кредит, что делает данную услугу доступной и привлекательной не только для москвичей, но и для гостей столицы.
Получение ипотечного кредита в России сопряжено с необходимостью выполнения ряда этапов, определенных действующим законодательством и банковской системой. Обычно этапы приобретения жилья в ипотеку включают:
- Подачу заявки на кредит в банк, прикладывая пакет документов, перечень которых зависит от конкретной кредитной организации. В этот список обычно входят паспорт, документы, подтверждающие семейное положение и наличие детей, справка о доходах, заполненная по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, копия трудовой книжки, действующий трудовой договор, копия свидетельства о выдаче ИНН, копия свидетельства государственного пенсионного страхования и при необходимости - копия военного билета.
- Рассмотрение заявки банком на получение кредита, что может занять от нескольких дней до недели, если не пользоваться услугой "экспресс-ипотеки".
- Предоставление заемщику от 2 до 4 месяцев на выбор жилья, которое должно соответствовать требованиям выдвинутым банком.
- Подача в банк документов на приобретаемую квартиру: правоустанавливающих документов на объект и ряда других.
- Оценка имущества, которую проводит независимая организация, а затем банк выносит окончательное решение о размере кредита.
- Страхование приобретаемого объекта недвижимости, а при необходимости - страхование жизни и здоровья заемщика.
- Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.
- Передача документов на государственную регистрацию права собственности, которая осуществляется в течение пяти дней.
- Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, и заселение.
Банки могут запросить не только копии документов, но и оригиналы, чтобы убедиться в их достоверности. Некоторые учреждения также требуют от заемщика предъявить свидетельства о наличии ценных бумаг или дорогостоящей собственности, справки о доходах членов семьи, о состоянии здоровья, о наличии социальных льгот и другие документы.
Следует также обратить внимание на то, что банки предоставляют различные условия ипотечного кредитования, как показано в таблице на январь 2019 года, сравнивающей условия 10 наиболее востребованных московских банков, предлагающих ипотечные кредиты. Помимо этого, существуют различные программы и акции, помогающие клиентам приобрести квартиру в ипотеку. Например, в 2018 году в России каждая семья с двумя и более детьми может получить ипотечный кредит по существенно более выгодным условиям, субсидируемым государством. Ставка 6% в данном случае зависит от того, какой по счету ребенок родился в семье в 2018 году или позже.
Кроме того, для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС), важна низкая процентная ставка и приемлемая сумма кредита. Для них «ВТБ» предлагает ставки от 9,8%, а «Сбербанк» - на сумму 2500 тыс. руб. на срок до 20 лет со ставкой от 9,5 %. Для погашения кредита используются средства, начисляемые по НИС.
Заемщикам следует учитывать, что банки несут риск невозврата кредита, поэтому проверяют юридическую чистоту жилья и удостоверяются в наличии всей разрешительной документации у застройщика. Размер кредита, как правило, не превышает 85–90 % от оценочной (а не названной продавцом) стоимости квартиры.
Покупка квартиры в кредит - это далеко не самая простая задача, которая имеет свои плюсы и минусы. Несмотря на очевидные недостатки приобретения недвижимости в ипотеку, всё больше россиян обращаются в банки за получением жилищных кредитов. Давайте рассмотрим основные плюсы и минусы ипотечного кредитования.
Минусы, с которыми связано ипотечное жилищное кредитование, включают в себя значительную переплату за жилье, риск образования просроченной задолженности и потери жилья при резком снижении доходов, а также необходимость ежемесячных выплат по долгу в течение длительного периода времени, которые могут составлять около 35% семейного бюджета. Также, покупка квартиры в ипотеку сопровождается дополнительными расходами, включая услуги обязательного страхования собственности и услуги агентства недвижимости.
Однако, несмотря на все эти недостатки, покупка жилья в кредит имеет и свои плюсы. Прежде всего, это возможность для значительного числа людей улучшить свои жилищные условия в короткие сроки. Кроме того, квартира в ипотеку - это собственное жилье, а не арендуемое и возможность немедленного заселения в нее. Еще одним преимуществом является возможность досрочного погашения ипотечного кредита, на которое большинство банков не вводит ограничений сегодня. Совершенствуется база ипотечных программ, в том числе осуществляемых при государственной поддержке, позволяя подобрать выгодные условия для различных категорий граждан. Не стоит забывать и о том, что ипотечный займ может быть использован для покупки квартиры и последующей сдачи ее в аренду.
По данным на начало 2019 года, банки подняли ипотечные ставки, но рынок еще не успел это почувствовать, потому что пока люди продолжают получать кредиты по одобренным ранее заявкам. Несмотря на это, уже весной 2018 года банкиры ожидают падения спроса на ипотеку. Однако, учитывая, что целью властей является поддержка строительной отрасли, скорее всего, государство, как и в прошлый раз, будет ее субсидировать.
Фото: freepik.com