Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Как показывает практика, ни один человек не застрахован от того, что может произойти ситуация, когда его текущие доходы резко и на длительный период уменьшатся. Чаще всего это приводит к невозможности оплатить полученные ранее кредиты. Не исключением является и сегодняшняя ситуация на российском рынке. По данным Банка России, к 1 сентября 2018 года, задолженность по кредитам, погашение которых просрочено на более чем 90 дней, составила свыше 860 млрд рублей. Размер такой задолженности может стать не только проблемой для отдельного заемщика, но и национального масштаба.

Если заемщик осознает, что не в состоянии оплачивать полученный кредит, то что же ему делать в такой ситуации? Допустим, что мы говорим о том, что данный заемщик относится к ответственным и добросовестным людям.

Кредитные отношения всегда строятся на зачете доверия к платежеспособности заемщика. Поэтому, если даже должник не может выполнить очередной платеж в полном объеме, он может проявить добрую волю и выплатить кредитору столько, сколько он может. Такой жест станет доказательством заемщиком своей добросовестности и будет важным фактором в его пользу, если в будущем возникнут проблемы по поводу долга.

Есть несколько эффективных способов возврата долгов кредитору, при этом следует выбрать тот, который позволит минимизировать моральные и материальные потери заемщика. Рассмотрим наиболее перспективные способы:

1. Реструктуризация. Это наиболее распространенный способ смягчения условий возврата долга. Реструктуризация предполагает внесение изменений в условия кредита, с целью снижения обязательных ежемесячных выплат на время или на весь срок кредитования. Реструктуризацией также могут быть предусмотрены такие изменения, как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процента по кредиту, смена валюты кредита и введение кредитных каникул. Согласование условий реструктуризации происходит индивидуально для каждого заемщика после предоставления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации невелика, примерно несколько тысяч рублей. Банки готовы согласиться на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому лучше написать заявление в банк заранее, как только должнику станет известно о снижении доходов, чтобы не терять время. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить заложить имущество в замен.
2. Рефинансирование или перекредитование. Этот способ предусматривает получение нового кредита для погашения прежнего, при этом условия нового кредита обычно выгодней для заемщика. Могут быть предоставлены более низкие процентные ставки, более длительный срок кредитования со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких прежних кредитов на один и многое другое. Обычно рефинансировать кредит может сторонний банк, а не тот, что выдал первоначальный кредит. Иногда заемщик может добиться аналогичного смягчения условий в первоначальном банке, если получит одобрение стороннего банка. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших несколько платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные не микрофинансовыми организациями.

Оба способа могут значительно облегчить возврат долга, но стоит помнить, что банки не любят заниматься этими услугами. Реструктуризацией и рефинансированием банки не получают больших убытков, но отказы в осуществлении этих услуг могут негативно сказаться на лояльности клиентов и вызвать увеличение объемов просроченной задолженности, что может привести к недовольству Банка России.

Рефинансирование – процедура, которая является дорогой и не слишком быстрой. Это может быть оправданным решением при крупных кредитах, поэтому планирование данной процедуры необходимо заранее.

Кроме этого, существуют и другие способы решения проблем невыплаты кредита. Рассмотрим их подробнее.

Первый вариант – перезайм. Это получение займа не связанное с уже имеющимся кредитом, который заемщик собирается погашать из полученных средств. Обычно, люди занимают деньги у знакомых, родственников, иногда обращаются к работодателю, в банк или в МФО. При этом, заемщик всегда рискует сложить отношения с теми, кто ему помогает получить новый кредит. Кроме этого, важно, чтобы размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту не превышал такого же по старому.

Второй вариант решения проблемы – продажа залога. Для кредитов, выдаваемых под залог дорогостоящего имущества, такого как квартиры, автомобили и т.д., доступен вариант продажи залога. В этом случае должник может продать имущество самостоятельно, важно помнить, что банк не будет особо стараться выиграть в цене продажи залога – ему важнее вернуть свои средства побыстрее. Поэтому, например, при реализации ипотечной квартиры, заемщик сначала обращается к банку за разрешением на ее продажу, а затем, при получении средств от покупателя, перечисляет сумму на погашение кредита на счет банка. После этого заемщик получает документ о снятии обременения с квартиры и уже может распоряжаться остатком вырученных за нее средств. Однако возможны и другие варианты, например, заемщик может поменять слишком дорогую для него в новых условиях квартиру на более дешевую. В процессе оформления заемщик, с разрешения банка, получает новый ипотечный кредит. Часть его уходит на погашение прежнего ипотечного кредита, а часть является первоначальным взносом по новому.

Третий способ – банкротство должника. С 2015 года, законом о банкротстве физических лиц, должник, не имеющий возможности полностью и в срок погасить свои долги, может подать в арбитражный суд заявление о собственном банкротстве. При этом, он предъявляет суду документы, из которых следует его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Убедившись в добросовестности должника, суд признает его заявление о банкротстве обоснованным. Далее судом назначается финансовый управляющий, на котором лежит обязанность контролировать имущество должника и организация общего собрания кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (примерно от 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если суд его утвердит, то заемщик погашает свой долг по плану за срок не более трех лет.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Что будет, если не выплачивать задолженность по кредиту

Когда заемщик прекращает своевременно выплачивать кредит, не общается с банком и не пытается договориться, банк обязательно напоминает о нарушении условий договора. Это ведет к формированию записи о просрочке в кредитной истории заемщика, что снижает его рейтинг и вероятность получения новых кредитов и работодателей.

Помимо процентов, нарушение условий кредитного договора также ведет к начислению штрафов и пеней, увеличивая к итоговой сумме долга. Если просрочка превышает месяц, информация о задолженности передается в службу взыскания банка или в его службу безопасности, что снижает шансы на реструктуризацию и рефинансирование долга.

Если просрочка продолжается более трех месяцев, задолженность становится долгосрочной. Если кредит значительный по величине или обеспечен залогом, банк обычно передает дело в суд. В противном случае, за решение проблемы должника отвечают коллекторы, либо работающие от их имени новые кредиторы. Если должник не реагирует на их предложения, коллекторы подают в суд на должника выступая либо как кредитор, либо как представитель банка.

В большинстве случаев судебные разбирательства выигрывают кредиторы или их представители. Должнику необходимо будет оплатить не только задолженность, но также юридические издержки и судебные издержки. Залоги и имущество заемщика для обеспечения иска и погашения долга арестовываются судебными приставами.

Если кредит был имеет залог, но не было внесудебного взыскания, то заложенное имущество реализуется на торгах после принятия судебного решения. Цена, по которой будет продано заложенное имущество, будет значительно ниже обычной рыночной стоимости. В случае, если должник покинет Российскую Федерацию, не выплачивая свой долг, ему грозит уголовная ответственность.

Фото: freepik.com